Simulação de Empréstimo Pessoal

É possível fazer a simulação de empréstimo pessoal nos principais bancos de Portugal.

É nessa fase que você descobre quanto vai pagar por mês, qual é o custo total do empréstimo e se a oferta realmente vale a pena.

Mas para fazer isso com segurança, é essencial entender os termos técnicos usados pelos bancos em Portugal — especialmente TAN, TAEG e MTIC.

O que a simulação pode oferecer, além do valor das parcelas?

A simulação é um cálculo que mostra:

• prestação mensal
• juros totais
• custo total do empréstimo (MTIC)
• taxas aplicadas (TAN e TAEG)
• prazo de pagamento
• condições associadas ao crédito

Em Portugal, qualquer banco ou financeira é obrigado a apresentar esse conjunto de informações antes de você assinar a contratação.

Isso garante que o consumidor consiga comparar diferentes ofertas e evitar surpresas.

Dados básicos necessários para simular um empréstimo

Para realizar uma simulação correta, três informações são essenciais:

1. Valor do empréstimo (capital)

O montante que você quer pedir — por exemplo: 5.000€, 10.000€ ou 25.000€.

2. Prazo de pagamento

Normalmente entre 12 e 120 meses (dependendo da instituição).

3. TAN (Taxa Anual Nominal)

É a taxa de juro base aplicada ao empréstimo.
A TAN é usada diretamente para calcular:

• dimensão dos juros
• valor de cada prestação mensal
• custo total do empréstimo

TAN, TAEG e MTIC: o trio obrigatório

TAN (Taxa Anual Nominal)

É o juro puro aplicado sobre o valor que você está a pedir emprestado.

A TAN:

• não inclui comissões
• não inclui seguros
• não inclui impostos

É ela que o banco usa internamente para calcular quanto você paga por mês.

TAEG (Taxa Anual Efetiva Global)

A TAEG é a taxa que mostra o custo real do empréstimo, porque inclui:

• TAN (juros)
• comissões de abertura
• comissões de processamento
• imposto de selo
• seguros obrigatórios
• despesas administrativas

Por isso ela é sempre maior que a TAN.

A TAEG serve para comparar bancos, não para calcular prestações.

MTIC (Montante Total Imputado ao Consumidor)

Representa o valor total que você vai pagar do início ao fim, ou seja:

MTIC = Soma das prestações + comissões + encargos + impostos

É o número mais importante na simulação, porque mostra quanto o empréstimo realmente custa no bolso.

Como a prestação é calculada?

A prestação mensal de um empréstimo pessoal em Portugal é calculada através da Tabela Price (amortização francesa), um sistema que mantém a prestação fixa durante todo o contrato.

A fórmula utiliza:

• TAN anual
• Prazo em meses
• Capital emprestado

A taxa mensal é obtida convertendo a TAN anual.
A TAEG não entra na fórmula, porque inclui custos adicionais que não fazem parte do juro puro.

No início do contrato, a prestação tem mais juros e menos amortização. Nos últimos meses, acontece o contrário: mais capital e menos juros.

O que observar em uma simulação de empréstimo pessoal

Ao receber uma simulação, confira atentamente:

1. Prestação mensal

Avalie se ela cabe no seu orçamento.
Em geral, recomenda-se que não ultrapasse 30% dos rendimentos líquidos.

2. TAN

É o indicador base do juro.
Quanto menor, melhor.

3. TAEG

Permite comparar propostas de forma justa.
Se duas ofertas têm o mesmo valor e prazo, a menor TAEG é a mais vantajosa.

4. MTIC

É o valor total que será pago.
Ajuda a perceber o custo real do empréstimo.

5. Comissões e seguros

Podem aumentar significativamente o custo final.
Alguns bancos oferecem TAN baixa, mas exigem seguros caros.

6. Prazo

Quanto maior o prazo, menor a prestação — mas maior o custo total.

Como comparar empréstimos entre bancos?

Para comparar ofertas corretamente, utilize este passo a passo:

1. Compare TAEG de propostas com o mesmo prazo e montante.
2. Verifique o MTIC, pois esse é o custo total real.
3. Analise a TAN, que determina o valor de cada prestação.
4. Veja se há seguros obrigatórios.
5. Observe o custo das comissões.
6. Teste o mesmo empréstimo com diferentes prazos.
7. Avalie promoções ou campanhas temporárias.

Um banco com TAN baixa pode ter TAEG muito alta — o que indica custos extras escondidos.

Simular um empréstimo pessoal é essencial para tomar uma decisão consciente e evitar custos desnecessários. Entender a diferença entre TAN, TAEG e MTIC permite identificar a melhor oferta, comparar propostas entre bancos e calcular com precisão quanto será pago por mês e no total.

Com esse conhecimento, o consumidor tem muito mais segurança, transparência e poder de negociação ao contratar crédito.